Kalkulačka predčasného splatenia hypotéky
Zistite, koľko môžete ušetriť mimoriadnou splátkou hypotéky a či sa viac oplatí skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku.
Čo sa stane, keď splatíte časť hypotéky skôr?
Mimoriadna splátka je jednorazová platba nad rámec bežnej splátky. Ide celá na istinu, teda priamo znižuje to, čo dlhujete. Keďže sa úrok vždy počíta zo zostatku, nižší dlh znamená nižší úrok v každom ďalšom mesiaci.
Predstavte si to ako odkrojenie z dlhu. Úrok sa vždy počíta zo zostatku, takže keď zostatok klesne, klesne aj úrok v každom jednom ďalšom mesiaci až do konca splácania. Práve preto má mimoriadna splátka tým väčší efekt, čím skôr ju zaplatíte.
Odtiaľ pokračuje bežná amortizácia: úrok za mesiac je zostatok krát mesačná sadzba a zvyšok splátky uberá z istiny.
| Symbol | Názov | Jednotka |
|---|---|---|
| Mesačná splátka | € | |
| Zostávajúca istina | € | |
| Mimoriadna splátka | € | |
| Mesačná úroková sadzba | ||
| Počet zostávajúcich splátok |
Výpočet platí pre každý úver splácaný rovnakými mesačnými splátkami, nielen pre hypotéku: aj pre spotrebný úver či úver na auto. Stačí zadať zostávajúcu istinu, úrokovú sadzbu a zostávajúcu dobu splácania. Poplatky za predčasné splatenie sa však pri spotrebných úveroch riadia iným zákonom ako pri úveroch na bývanie, preto si ich výšku overte vo svojej zmluve.
Dve možnosti, čo so zníženým dlhom
Po mimoriadnej splátke si v banke vyberáte, čo sa má zmeniť. Matematicky ide o tú istú zníženú istinu: líši sa len to, ako ju rozložíte v čase.
- Skrátenie splatnosti
- Mesačná splátka zostane približne rovnaká, ale úver skončí skôr. Keďže dlh zaniká rýchlejšie, úrok sa má z čoho počítať kratšie, takže ušetríte najviac.
- Zníženie splátky
- Termín splatnosti ostane pôvodný a klesne mesačná splátka. Na úrokoch ušetríte menej, zato vám každý mesiac zostane viac v rozpočte.
Ak je cieľom zaplatiť čo najmenej, voľte skrátenie splatnosti. Ak potrebujete uvoľniť mesačný rozpočet, napríklad pri poklese príjmu alebo náraste iných výdavkov, dáva zmysel znížiť splátku.
Praktický príklad
Časté chyby
Súvisiace témy
Pojmy, ktoré sa v tomto výpočte objavujú
- HypotékaDlhodobý úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Banka požičia väčšinu kúpnej ceny a dlh sa spláca pravidelnými splátkami, zvyčajne 20 až 30 rokov.
- AnuitaSéria pravidelných platieb rovnakej výšky v rovnakých intervaloch. Pri úvere je to splátka, ktorá sa počas celého splácania nemení.
- AmortizáciaPostupné splácanie dlhu pravidelnými splátkami. Každá splátka pokryje najprv úrok a až zvyškom znižuje istinu: pomer medzi nimi sa v čase mení.
- IstinaSuma, ktorú ste si naozaj požičali a ktorú musíte vrátiť. Úrok je cena za jej požičanie a počíta sa vždy z toho, čo z istiny ešte zostáva.
- Fixácia úrokovej sadzbyObdobie, počas ktorého sa vaša úroková sadzba nemôže zmeniť. Netýka sa dĺžky splácania: po jeho uplynutí hypotéka pokračuje ďalej, len s novou sadzbou.
- Úroková mieraCena za požičané peniaze vyjadrená v percentách za rok. Hovorí, koľko zaplatíte navyše, ak si požičiate alebo koľko dostanete navyše, ak peniaze požičiate vy.
- RefinancovaniePrenesenie existujúceho úveru do inej banky s lepšími podmienkami. Nový úver splatí ten starý a vy ďalej splácate už len novej banke.
Kalkulačky, ktoré na to nadväzujú
- HypotékaVypočítajte mesačnú splátku hypotéky, celkový preplatok a LTV: so splátkovým kalendárom, mimoriadnymi splátkami a porovnaním scenárov.
- Vyššia splátka vs. dlhšia splatnosťKoľko naozaj stojí nižšia mesačná splátka, keď sa splatnosť predĺži o desať rokov.
- Investovať vs. splatiť hypotékuMáte peniaze navyše a hypotéku. Porovnajte, ako by dopadla mimoriadna splátka a ako investovanie: na vašich vlastných číslach.
- Zložené úročenieVypočítajte, ako narastie vaša investícia pri zloženom úročení: vrátane pravidelných vkladov, vplyvu inflácie a rozpisu po rokoch.
- DiskontovanieVypočítajte súčasnú hodnotu budúcich peňažných tokov: s diskontným faktorom, rozpisom po rokoch, vplyvom inflácie a vysvetlením celého postupu.
- FIREZistite, kedy dosiahnete finančnú nezávislosť: s FIRE číslom, projekciou portfólia po rokoch, pasívnym príjmom a porovnaním scenárov.